Jóvenes, temblad: llega la hipoteca inversa

Jordi Fabregat/ cincodias

Dentro de unos años aquellos que puedan heredar un piso sin deudas aparecerán en los programas de televisión donde presentan especímenes raros y relatarán su historia ante la incredulidad general. De entrada, al existir hipotecas a 50 años, y teniendo en cuenta que los jóvenes se van de casa a los 30 (con suerte) y que la esperanza de vida ronda los 80 años, ya se ve que la posibilidad de heredar un piso limpio de hipoteca es reducida. Pero la estocada final es la hipoteca inversa.

Este producto financiero nace de la necesidad. En efecto, dado el precio de los pisos en la actualidad, es fácil que una persona que ha llegado a la jubilación sólo haya sido capaz de ahorrar el dinero suficiente para pagar el piso en el que vive. Se encuentra viviendo en un activo que tiene un valor elevado pero él cobra una pensión reducida y puede tener dificultades para llegar a final de mes. Parece una ironía más de la vida. Es riquísimo en patrimonio y pobre en rentas.

Una hipoteca inversa es un crédito hipotecario para mayores de 65 años que sean propietarios de la vivienda donde residen y quieran obtener, con la garantía de la vivienda, una renta adicional a la pensión de jubilación que estén cobrando. Por lo tanto es la primera hipoteca que en lugar de pagar se cobra. Las disposiciones que vaya haciendo el titular, así como los intereses devengados, se van acumulando hasta el vencimiento de la hipoteca, que sólo puede ser por venta del inmueble o la muerte del tomador. Este producto, si así lo determina el contrato, también es extensible al cónyuge, con lo que éste continúa cobrando la renta a la muerte del primer deudor. Lo importante es que los herederos no pierden el derecho a la propiedad y pueden optar por cancelar la deuda acumulada y quedarse el bien o proceder a su venta, quedándose con la diferencia entre el precio de venta y la deuda pendiente del préstamo.

Las entidades financieras hasta ahora no publicitaban excesivamente este producto. Ello era así dada la facilidad con la que podían conceder préstamos a los jóvenes que se convertían en sus clientes durante 40 años. Pero con la ralentización del mercado inmobiliario, los mayores de 65 años, que representan más del 17% de la población, son una buena oportunidad para seguir ampliando el negocio hipotecario, y muy rentable. Estos préstamos tienen un coste financiero superior al 6%, con un diferencial de dos puntos sobre el euríbor, muy superior a una hipoteca convencional.

¿Es usted mayor de 65 años y vive en un piso de su propiedad?, pues ya puede preguntar en distintas entidades financieras por este producto. Podrá escoger entre cobrar una renta mensual vitalicia o por un periodo determinado de años.

Yo, de entrada, le aconsejo que elija la vitalicia. Debe ser triste llegar a los 90 años, comprobar que aún está vivo y cobrar la última cuota. Así que, aunque la mensualidad sea menor, asegúrese de que la cobra hasta que se muera.

El importe dependerá del valor del piso y de su edad, pero para un piso de 400.000 euros podría estar alrededor de 700 euros, que no está nada mal. Además, el Congreso acaba de aprobar una nueva normativa sobre préstamos para vivienda muy ventajosa para este producto, reduciendo sustancialmente los gastos de formalización.

¿Y cuál es la gracia?, ¿no la ha descubierto? Pues que todo lo que usted cobre en forma de mensualidades y sus correspondientes intereses no lo devolverá a la entidad financiera usted sino sus herederos.

De ahí la sugerencia del título de este artículo Jóvenes temblad: llega la hipoteca inversa. ¿Tiene usted hijos adolescentes? Se acabó amenazarlos con no comprarles la moto o bajarles la paga semanal. Basta con entregarles una copia del contrato de suscripción de hipoteca inversa en blanco diciendo un tranquilo: 'Lee esto, creo que te interesará'.

Así pues, si usted es un jubilado con una vivienda en propiedad y sus hijos lo llaman poco y no lo invitan a comer los domingos no se lo piense. Pida una hipoteca inversa, haga los viajes que siempre ha soñado, salga a cenar cada semana, no repare en gastos. Pagan ellos.

La guerra de los depósitos genera intereses-gancho de hasta el 16%

Pablo Allendesalazar/ elperiodico
Barcelona

• La banca eleva la remuneración para protegerse de posibles problemas de liquidez interbancaria
• La rentabilidad de los plazos cortos alcanza hasta el 11% a un mes y el 7% a tres meses

La lucha por captar depósitos a la que se han lanzado las entidades financieras les ha llevado a ofrecer intereses puntuales de hasta un 16%. Bancos y cajas siempre han intentado seducir a los clientes más conservadores con este tipo de "cebos", como se les conoce en el sector financiero. Sin embargo, los problemas de liquidez derivados de la crisis de las hipotecas basura en Estados Unidos han obligado a las compañías españolas a mejorar la rentabilidad de estos productos hasta niveles que eran impensables hace apenas unos meses.

Las entidades que impulsan de forma más agresiva esta estrategia, gracias a su particular estructura de negocio, son las filiales de internet de los grandes bancos. Uno-e, la del grupo BBVA, se ha llevado la palma, al ofrecer un 15% nominal (16,08% en tasa anual equivalente, TAE) durante el primer mes en un deposito a medio año. El resto se remunera en función del euríbor, con lo que la rentabilidad global última ronda el 6,28%. Para una inversión máxima de 100.000 euros, se puede obtener una ganancia de unos 2.400 euros.

12 meses

El siguiente rendimiento más atractivo para el primer mes es el 12% nominal que ofrecen Caja Madrid y Banco Popular en sus depósitos anuales contratados por internet. El tercer banco español remunera el resto del año al 4,47%, con lo que el interés final queda en un 5,25% TAE, una de las tasas más altas del mercado. La caja propone un más modesto 3,44% para los 11 meses restantes, con lo que el TAE queda en el 4,25%. La ventaja, en este caso, es que la aportación mínima es de 3.000 euros, pero no existe un tope máximo.

La mayoría de estas ofertas están destinadas a personas que todavía no tienen cuenta ni en el grupo ni en la filial digital, o bien clientes dispuestos a ingresar cantidades superiores a su saldo medio mensual. Muchos de los intereses más suculentos se ofrecen en depósitos a un mes vinculados a cuentas corrientes operativas o remuneradas. Es el caso del depósito Bienvenida de Open Bank, la filial digital del Santander, que ofrece un 11% TAE con una aportación máxima de 100.000 euros, superior a la habitual para este tipo de producto.

Los intereses a medio plazo también se han estirado al alza. Los más competitivos a tres meses son el 7% TAE que promete Activo Bank, la enseña digital del Banc Sabadell, y el 6% TAE que comprometen la andaluza Unicaja y el norteamericano Citibank. Para ahorro a medio año, la oferta más sustanciosa es la del Popular, con un 5,25% TAE.

Pese a esta avalancha de ofertas, para obtener una ganancia realmente importante sigue siendo preciso apostar por un plazo largo. Caixa Catalunya repite el 5,25% TAE a un año del Popular, pero si se tiene la nómina domiciliada. Pese a proponer un 5%, Activo Bank cuenta con dos grandes ventajas: se oferta también a los ya clientes y se puede prolongar un año con idéntico interés.

Leer la letra pequeña resulta clave para aprovechar la avalancha de ofertas

La batalla comercial en que están inmersos bancos y cajas ha incrementado el atractivo de los depósitos para los inversores que no quieren asumir riesgos. Pero, como siempre, es preciso leer la letra pequeña del contrato para evitar sorpresas. La mayoría permiten la retirada del efectivo antes de que venza el plazo, aunque limitan los intereses y, en algunos casos, imponen una penalización. Es imprescindible, además, comprobar a qué otros productos de la entidad están asociados. Cada vez es más habitual que el capital y el rendimiento se transfieran a una cuenta remunerada. En algunos casos se hace si el cliente "no indica lo contrario", con lo que es preciso estar atento. La misma táctica se emplea para ampliar el depósito por un plazo similar, aunque, en muchos casos, con un interés menor. También hay que tener en cuenta en los depósitos a plazos cortos que el interés TAE es una tasa anual. En internet se pueden encontrar simuladores que precisan las ganancias reales.