Más de la mitad de los hipotecados se plantea unificar deudas

EP/ finanzas

El 52% de las personas con hipoteca en España se plantea en la actualidad unificar sus deudas ante las cada vez mayores dificultades que encuentran para hacer frente a sus obligaciones de pago ante el deterioro de su renta disponible.

Así se desprende de un informe de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, al que tuvo acceso la agencia Europa Press, que refleja el cada vez mayor atractivo de las reunificaciones de deuda ante la escalada del Euríbor y la subida de la inflación.

De esta mayoría de hipotecados que no descarta recurrir a la reunificación, el número de solicitudes provenientes de personas sin dificultades financieras inminentes ha subido veinte puntos básicos en los seis últimos meses y ahora alcanza el 28% del total.

Desde finales del año pasado ha habido un incremento muy importante en la demanda de este tipo de operación "en personas de un nivel socio económico medio y medio alto", explicó el director ejecutivo de la Agencia Negociadora, Luis Javaloyes.

"Se trata de gente con un buen comportamiento de pago, con estabilidad laboral y buenos niveles de renta, que compró su vivienda hace más de cinco años, antes del boom inmobiliario, a los que el Euríbor y la inflación ha mermado gravemente su poder adquisitivo", sostuvo.

De hecho, el segmento de usuarios con hipoteca y con tres o más créditos que cumple puntualmente con sus obligaciones de pago es el que ha experimentado un mayor incremento de solicitudes de reunificación en este periodo, según el estudio.

Javaloyes agregó que se ha producido un cambio muy importante en el sector de la intermediación financiera, puesto que ya no se nutre de clientes 'subprime', con incidencias de pagos, o inscritos en registros de impagados.

Este perfil de cliente sin historial de impagos que se plantea reunificar deudas "sigue interesando mucho a la banca y, por tanto, no sufrirá demasiado por el endurecimiento de las condiciones de acceso a la financiación", dijo. "La banca no cierra el grifo a este tipo de clientes", insistió.

Ante este escenario de subida de precios y desaceleración económica, el Gobierno no descarta aplicar nuevas medidas de estímulo económico en función de las circunstancias, después de aprobar la ampliación gratis de las hipotecas, pero no ha ofrecido más detalles.

El Indice de Precios de Consumo (IPC) se situó en el 4,2% en abril, lejos del objetivo para el conjunto del año (2%), aunque podría moderarse hasta el 3% a final del año si los precios de la energía no siguen subiendo, según las previsiones del Ejecutivo.

Más del 60% de oficinas reunificación de deuda cerrarán en los próximos meses

Francisco Sánchez/ finanzas

A cualquier calle española no le faltan bares, bancos y desde hace unos años oficinas de promotores inmobiliarios y otro tipo de oficinas, las de reunificación de deuda. Con la llegada de la crisis financiera echaron el cierre las primeras, y ahora los carteles de 'se traspasa' se cuelga en la puerta de las oficinas de unificación de créditos. La Asociación de Profesionales Asesores Independientes Financieros (AIF) estima que en los próximos meses puede cerrar un sesenta por ciento de las oficinas de este tipo de empresas.

Este tipo de negocio está vinculado al boom inmobiliario. La moyoría de sus clientes esperan que la unificación de la hipotecas con las letras de otros créditos rebaje las mensualidades de los préstamos que pagan. "Su crecimiento en los últimos años se ha basado sólo en la publicidad, descuidando e ignorando la cualificación de los profesionales al frente de dichas oficinas, cuya formación, en algunos casos ha sido meramente comercial y no financiera, legal o de negocio" critica AIF.

La asociación considera que estas oficinas no podrán seguir soportando las cuotas mensuales que las centrales de las franquicias exigen en concepto de canon de publicidad y contribución, ante el descenso del negocio debido a la restricción de crédito y a la desaceleración inmobiliaria. "Los intermediarios que se han preocupado por la formación de sus empleados y por prestar un servicio de calidad, no deberían tener problemas ante los previsibles cambios en la situación económica" añade.

La parte positiva de esta crisis será una purga en el sector, sólo sobrevivirán los empleados cualificados. AIF explica que los asesores independientes están mejor preparados para hacer frente a situaciones como la incipiente crisis del sector inmobiliario, dado que su perfil no es sólo comercial, sino también financiero: conocen los mercados económicos y saben cómo reaccionar ante diferentes coyunturas".

La AIF recuerda que tiene firmados convenios con muchas empresas del sector para asegurar un servicio de calidad y fiable. Estos convenios contemplan, entre otras medidas, la debida cualificación de los profesionales, la contratación de un seguro de responsabilidad civil y la obtención de certificados ISO de calidad.

La asociación recomienda acudir a profesionales de confianza, "con experiencia y preparación, además de una moderación del consumo". AIF lleva tiempo advirtiendo del mal uso de la reagrupación de créditos, "en ocasiones el objetivo no es hacer frente a pagos con mayor facilidad, sino contar con la posibilidad de incrementar el consumo, cosa que hace que esta herramienta financiera pueda llegar a convertirse en un riesgo para las familias".

El 92% de consumidores desconoce las condiciones de su hipoteca

EP/ finanzas

El 92% de los consumidores desconoce algún elemento fundamental de su hipoteca, como el tipo de interés, las comisiones o los plazos; mientras que la mitad de bancos y entidades que las conceden no entrega a los clientes el folleto informativo sobre la misma antes de que se contrate el crédito sobre la vivienda, según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

BBVA, Banesto, Banco Popular, Caja Madrid, 'La Caixa' o la Caja de Ahorros de la Inmaculada de Aragón (CAI) son algunas de las entidades que no facilitan dicho folleto con la información básica acerca de la hipoteca, y lo sustituyen en el mejor de los casos por publicidad, expresiones verbales o un "papel sucio" a puño y letra, sin membrete ni sello.

Así se desprende de un estudio de la asociación presentado hoy por su presidente, Manuel Pardos, que refleja la "falta de transparencia y las prácticas abusivas" de algunos de los bancos y entidades que operan en España, actuaciones que prevé denunciar ante las autoridades correspondientes en "dos o tres meses".

Pardos evitó precisar a qué entidades podría denunciar la asociación ni por qué motivo en concreto, pero incidió en que "la realidad del crédito en España es como el 'far west', con graves infracciones de la normativa, mientras que los partidos políticos se mantienen "subordinados" a la "intocable" banca.

Banco de España peca de 'pasividad'

En este sentido, criticó la pasividad tanto del Banco de España como del Gobierno ante las prácticas de un sector "escurridizo, ambiguo y próximo a la ilegalidad", y reclamó que se supervise la publicidad sobre los productos y se promueva una regulación sobre la reunificación de deudas.

Concretamente, el estudio destaca que bancos, cajas y entidades no autorizadas pueden llegar a ofrecer una rebaja de los tipos de interés desde el euríbor más 0,75% hasta el euríbor más 0,5% si se contratan servicios vinculados que, en realidad, pueden llegar a acarrear un mayor coste para el cliente que la rebaja del diferencial.

Advierte además de que intentan cobrar las comisiones máximas y no rechazan ampliar los plazos de la hipoteca a cerca de 40 años "sin ninguna dificultad", mientras que la financiación supera el 80% del valor de tasación de la vivienda y puede llegar al 120% en el 65% de los casos, lo que Adicae denomina "hipotecas basura".

El Santander ofrece financiación de hasta el 97% del valor de tasación de la vivienda, e Ibercaja, en colaboración con el Ayuntamiento de Zaragoza, ofrece a jóvenes la financiación de hasta el 120%, indica el estudio 'Los consumidores y las hipotecas, créditos rápidos y los servicios de reunificación de deudas'.

Créditos rápidos

Sobre los créditos rápidos, el vicepresidente de Adicae, Fernando Herrero, destacó que el tipo de interés medio se eleva al 21,75% a tasa anual equivalente (TAE), mientras que el sobre precio respecto al dinero prestado asciende hasta el 45%, y la cuarta parte de las entidades obliga a contratar al mismo tiempo un seguro.

Asimismo, criticó que el plazo medio de concesión para disponer del dinero de un crédito rápido en la cuenta del cliente es de cuatro días desde que se solicita, prácticamente el mismo que el de un crédito personal en una entidad normal. "El gancho es el nombre, pero luego no es tan rápido y agrava el sobreendeudamiento de los consumidores" sostuvo.

El presidente de Adicae confió en que a la luz de estos datos sobre irregularidades, las entidades afectadas "revisen el trato a su clientela", y el Banco de España y la Comisión Nacional de Competencia (CNC) adopten medidas para proteger los intereses de los consumidores.

Reivindicó también una mayor vigilancia sobre la autorización de entidades a prestar estos servicios para evitar el intrusismo y una regulación sobre la reunificación de deudas, por considerar "insuficiente" la actual. "Cada minuto que se tarda en regular es una familia estafada, engañada y frustrada", argumentó.

El informe, subvencionado por el Ministerio de Sanidad y Consumo, se ha realizado con visitas a más de 180 sucursales de diferentes entidades en seis ciudades españolas (Madrid, Zaragoza, Valladolid, Mérida, Cáceres y Málaga) en las que los técnicos de la asociación se hacían pasar por clientes que pedían una hipoteca de hasta 150.000 euros o un crédito rápido.

Problemas con las deudas: aumenta el número de constructoras y familias que no pueden hacer frente a los pagos

Agencias/ cotizalia

El empeoramiento de la economía española empieza a pasar factura a empresas y familias. Tanto unas como otras empiezan a encontrarse con mayores dificultades para hacer frente a sus deudas. Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el número de empresas de la construcción concursadas (demandadas por acreedores por falta de pago) creció un 87% en el cuarto trimestre de 2007 con respecto al mismo periodo de 2006.

Así, en los tres últimos meses del año pasado se registraron 58 empresas de la construcción concursadas, frente a las 31 del mismo periodo del año anterior. En el cuarto trimestre de 2007 y, con respecto al trimestre anterior, las empresas que iniciaron procesos concursales por falta de pago en el sector de la construcción aumentaron un 52,6%. El sector de la construcción es el que registró el mayor aumento porcentual de las empresas concursadas, a pesar de que del total de compañías sometidas a este proceso en 2007, 880, sólo el 18,75% (165) pertenecían a esta actividad.

No pintan mejor las cosas para las familias españolas. Según datos del INE, un total de 96 familias fueron reclamadas por sus deudores durante el pasado año al no poder hacer frente a sus pagos, lo que supone un incremento del 81,13% respecto al año anterior. Asimismo, el número de deudores concursados fue de 976 en el año 2007, lo que supone un aumento del 7,7% respecto a 2006. Según el tipo de concurso, 855 fueron voluntarios, un 9,6% más que el año anterior, y 121 necesarios, un 4,0% menos.

Cataluña multa a las firmas que reunifican deudas

Serafí del Arco/ elpais
Barcelona

La mayoría de sanciones se deben a publicidad engañosa y abusos

"Con la hipoteca refinanciación podrás juntar tus créditos en uno solo y ahorrar más de la mitad de lo que ahora pagas", reza la publicidad de la mayoría de empresas de unificación de deudas. Nada más lejos de la realidad. Eso es lo que cree, al menos, el Gobierno catalán, que ha sancionado a 46 empresas del sector de las 58 que ha inspeccionado, lo que representa casi un 80%.

Se trata de la primera inspección que hace un Gobierno español en este sector emergente y que no está sujeto a supervisión ni regulación alguna, puesto que sus empresas no son entidades financieras, sino intermediarios, aclaró ayer el secretario de Política Financiera, Competencia y Consumo de la Generalitat, Miquel Salazar.

La Agencia Catalana de Consumo (ACC) llevó a cabo la inspección en 2007, focalizada especialmente en Barcelona, y el resultado ha sido la imputación de 194 infracciones cuyo importe se eleva a 519.600 euros.

La mayoría de sanciones (el 46%) son por publicidad engañosa. El reagrupamiento de créditos, por ejemplo, "no supone en absoluto un ahorro, una reducción de la cuantía a pagar, sólo alargar los plazos y, por tanto, una cantidad final superior", asegura el director de la ACC, Jordi Anguera.

Las cláusulas abusivas son el segundo motivo de sanción (35%). Además de comisiones "elevadas", algunas cláusulas obligan a renunciar a la posibilidad de acudir a la justicia y otras, a que el cliente y su familia no pongan los pies en el banco o caja con la que se ha renegociado. "Nos ha dejado estupefactos", señala Anguera.

El 52% de los hipotecados en España tiene tres o más créditos, según la Agencia Negociadora de Productos Bancarios

Efe/invertia

Más de la mitad de los hipotecados, concretamente el 52%, tiene tres o más créditos, según un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB), del que se desprende que el aumento de los tipos de interés ha conllevado un aumento de la morosidad hipotecaria, que se ha duplicado.

Según el informe, elaborado en base a una encuesta desarrollada en septiembre, los sucesivos aumentos de tipos empiezan a tener "efectos palpables" sobre las economías familiares más endeudadas, que empiezan a no poder responder a las obligaciones contraídas con entidades financieras en concepto de hipotecas, créditos y ventas a plazos.

Además, se confirma que se han endurecido las condiciones para la concesión de créditos, ya que un 11% de los encuestados aseguró que, en los últimos doce meses, su entidad financiera les ha negado un préstamo.

Sin embargo, respecto a oleadas anteriores, se ha estabilizado la proporción de encuestados que dedica más del 40% de sus ingresos mensuales al pago de compromisos financieros, al pasar del 64% a primeros del año al 63% en septiembre, después de haberse triplicado en los últimos veinticuatro meses.

El estudio añade que el 35% de los hipotecados con múltiples préstamos está pagando las compras financiadas con su tarjeta de crédito y desconoce que el tipo de interés por esta financiación supera el 20%.

Los responsables del estudio subrayaron que el número de refinanciaciones hipotecarias creció un 30% en 2006 y se prevé que en este ejercicio se incrementen en una proporción ligeramente mayor, a lo que añadieron que la generalización de las unificaciones de deudas puede reducir la morosidad en 10%.

Apuntaron que la refinanciación permite aliviar el peso de la deuda bancaria porque sitúa en "un coste financiero bajo" el conjunto de los recibos que se pagan a las entidades de crédito.

Según los datos de la Agencia Negociadora, por cada medio punto de subida de los tipos de interés se incrementa un 7,5% la demanda de productos financieros relacionados con la reunificación de deudas.

Miedo a perder mi casa

Fátima Martín
elconfidencial

Ana y Diego son una joven pareja de trabajadores que se compró un piso en 2004 en Madrid por 120.000 euros. Las reformas tanto del piso como de la finca les obligaron a pedir un crédito al consumo. A la casa no le faltaba un detalle: electrodomésticos de última generación, televisión de plasma, home cinema… A medida que subían los tipos de interés, les iba siendo más difícil llegar a fin de mes. El descontento con el vecindario, cada vez más multicultural, les animó a dar un salto hacia delante: venderían la casa y se comprarían otra en un barrio mejor a través de una hipoteca-puente. Sea porque el precio que pusieron era muy alto, sea porque la demanda ha caído drásticamente, el caso es que no consiguen venderla.

La pareja está atrapada entre dos viviendas que no se pueden permitir mientras los meses pasan. Este verano no se han ido de vacaciones. Ana se ha quedado embarazada. El pasado mes de septiembre, Unión Fenosa les retiró el suministro eléctrico porque habían dejado de pagar los recibos. Sólo esperan vender el piso pronto y que ninguno de los dos se quede sin empleo. Ella trabaja en una inmobiliaria.

Un administrador de fincas madrileño consultado reconoce que, en los dos últimos años, han aumentado los recibos impagados de la comunidad de propietarios. “Tenemos más recibos devueltos; vecinos que tenían el pago domiciliado, han pedido abonarlo en efectivo y dejan de ingresarlo. El porqué no lo sé”, afirma. “De un tiempo a esta parte se han incorporado al barrio muchos latinoamericanos que son morosos, los chinos son mejores pagadores. Pero también tenemos casos de españoles, hasta ahora cumplidores, que han empezado a pagar los recibos de manera intermitente”, asegura.

Todos los expertos coinciden: lo último que se deja de pagar es la hipoteca. Aun así, la morosidad de los créditos hipotecarios comienza a subir. La tasa alcanzó el 0,53% en el segundo trimestre del año, con lo que superó por primera vez el medio punto porcentual desde 2004, según el Banco de España. La morosidad registrada en el primer semestre supera en más de una décima el ratio con el que cerró 2006 (0,41%) y está muy lejos del alcanzado en 2004 (0,33%). Recientemente, el consejero valenciano de justicia y administraciones públicas, Fernando de la Rosa, aseguraba que los juzgados de la provincia de Valencia iban a experimentar un incremento de los asuntos por impago a finales de 2007 superior al 75% respecto al último año, informa El Mundo.

¿Qué puedo hacer?

En algunos casos, reunificar deudas supone un desahogo a corto plazo. Es el ejemplo de una pareja, funcionario él, indefinida ella, que ingresan juntos 5.395 euros al mes. A la cuota mensual de 600 euros de una hipoteca por 180.000 euros, se les sumaban los recibos de más de 1.000 euros por tres préstamos distintos y 215,65 euros por la tarjeta. En total, 1.850,32 euros al mes se les iba en facturas. Reunificaron deudas con una nueva hipoteca que incluía 20.000 euros de liquidez. Con un tipo de interés de Euribor más 0,40%, han pasado a pagar 947,16 euros mensuales a 20 años. Son datos proporcionados por la intermediaria Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB)

Pero no todos los casos corresponden a rentas medio-altas. “Los casos extremos, que los hay, tienen una muy difícil solución. Pueden suponer un caso de cada 20”, aseguran desde el broker Necesito Financiación. “Suele ser gente que se ha endeudado por encima de sus posibilidades, a veces con problemas de ludopatía o adicciones caras, que pueden llegar a encadenar hasta 14 créditos rápidos. Se estudia su caso, si tienen margen, se les intenta refinanciar y si no, no les quedará otro remedio que vender la casa y empezar de nuevo”, afirma. “De todos modos, la parejita que trabaja, aunque pase por apuros, es la que suele salir adelante”, explica.

Eso sí, el ‘maná’ de las reunificaciones de deudas también tiene sus detractores. “Está muy bien pagar menos hoy a cambio de alargar los plazos de la hipoteca. Pero nadie se para a pensar que las recientes subidas del Euribor se han cebado con los préstamos hipotecarios de más largo plazo, y que en 30, 40 y hasta 50 años pueden pasar muchas cosas: enfermedad, desempleo, imprevistos... Es muy recomendable contratar junto a la hipoteca un seguro de protección de pagos”, asegura un experto del sector consultado, abiertamente contrario al “modelo japonés”.

EEUU 'versus' España

Todos los agentes del sector consultados por El Confidencial coinciden en señalar que la alegría hipotecaria española de los últimos años no tiene nada que ver con los préstamos basura que se han comercializado al otro lado del charco. “Los primeros síntomas de la enfermedad subprime comenzaron a manifestarse a finales de 2005 en EEUU. En los últimos seis u ocho años, el mercado de alto riesgo experimentó un fuerte incremento. Son hipotecas exóticas concedidas por agencias cuyo objetivo es aumentar el volumen a todo precio, con garantías mínimas, vinculadas a la evolución de los mercados, titulizadas rápidamente y que han dejado un gran número de morosos”, explica José Luis Martínez, estratega de Citigroup.

Para este experto, los mercados estadounidense y español son muy distintos. El norteamericano es muy líquido. Y en España las condiciones de crédito se están endureciendo. Por otro lado, EEUU tiene una baja tasa de paro, del 4,6%. “Es curioso, pero en EEUU no ha aumentado el desempleo, pero los impagos sí”, explica.

José Luis Martínez sí encuentra, en cambio, coincidencias con un cambio de ciclo en el sector inmobiliario. “En ese punto sí hay similitudes con España, donde se ha construido más de lo que se puede absorber. De hecho, el ajuste ya se está produciendo”, asegura. Con todo, para todos los expertos, el mayor peligro reside en el aumento del desempleo.

El fantasma del paro

La patronal de la construcción, SEOPAN, estima que cada vivienda que se deje de construir se cobrará dos empleos. El pasado mes de marzo, el recientemente fallecido Enrique de Aldama, ex presidente de la patronal, ya advirtió de que se dejarían de construir 100.000 unidades en 2008, lo que se cobraría 200.000 empleos “paulatinamente”. Estos datos, sin embargo, no contaban con el nuevo horizonte que se abre tras la incertidumbre financiera del verano.

“Lo que está claro es que el sector inmobiliario es el que va a sufrir más la desaceleración y el desempleo. Los precios de las viviendas sólo llevan tres años decreciendo”, ha señalado a este diario un economista consultado, que vincula la profundidad de la crisis a la incierta duración de las turbulencias financieras.

Que el sector se desacelere no es baladí, habida cuenta de su peso sobre la economía española. Según SEOPAN, la construcción supone el 9% del valor añadido bruto del PIB y el 18% de la producción. Y lo que es más importante, el 12% del empleo. De los más de dos millones de trabajadores del sector, el 18% son inmigrantes con papeles.

Economía limita el coste de la unificación de créditos

Violeta Mazo/ cincodias
Madrid

El secretario de Estado de Economía David Vegara anunció ayer que 'en unos días' enviará el anteproyecto de ley sobre intermediación financiera al Consejo de Estado. La nueva normativa acotará el cobro de comisiones e impondrá mayor transparencia al sector.

Las empresas dedicadas a la intermediación financiera 'deben tener unos estándares altos de calidad' afirmó ayer con rotundidad el secretario de Estado de Economía David Vegara en el Foro Cinco Días patrocinado por Accenture y Banco Madrid. Para ello, recordó que Economía está ultimando la normativa que regulará el sector y que 'en unos días' someterá al dictamen del Consejo de Estado.

Entre las nuevas reglas de juego, el secretario de Estado señaló que los intermediarios financieros -especialistas en conceder los popularizados como créditos rápidos y en refinanciar deuda y reunificar préstamos de terceros- sólo fijarán 'comisiones por servicios efectivamente prestados y no por otros conceptos' y no podrán cobrar cantidad alguna superior a las tarifas que, de manera obligatoria, deben figuren en su publicidad y en los folletos informativos. Ya a comienzos de año, la Asociación Nacional de Intermediarios de Crédito planteó la creación de una tabla orientativa de honorarios y su presidente, Ángel Pérez, consideró que una comisión superior al 5% es abusiva.

Más allá del coste de los servicios, el objetivo general de la nueva regulación es dotar de mayor transparencia la contratación de préstamos hipotecarios y que el consumidor conozca lo que ha contratado. En este sentido, las ofertas que realicen los intermediarios a sus clientes deberán figurar por escrito y tendrán carácter vinculante durante un plazo no inferior a diez días. Además, cada entidad deberá, como mínimo, presentar hasta tres ofertas ajustadas a lo pedido por el cliente para que éste pueda comparar. Si, finalmente, no estuviera conforme con lo contratado, la nueva norma le concede 14 días para desistir.

En palabras de Vegara, gracias a la actividad de los intermediarios financieros los particulares ven 'aumentar su poder de negociación frente a los prestamistas' y, de cara a las empresas, 'ayuda a reducir los costes de búsqueda de financiación'.

Ahora bien, como así insistió el secretario de Estado, todo esto es positivo si se garantiza la protección al consumidor. Se trata así, de que los productos financieros, con independencia de la entidad que los comercialice, estén sometidos a unos requisitos comunes y que las obligaciones que tienen la entidades de crédito se extiendan a otras entidades que también dan crédito, como es el caso de los intermediarios financieros, lo que supone mantener la vigencia de la ley de crédito al consumo.

El embrión del borrador que maneja Economía y que se ha pergeñado conjuntamente con Sanidad y Consumo, surgió en abril. Queda por ver si dará tiempo a que en esta legislatura se realice su tramitación parlamentaria dado que a finales de diciembre se cierran las Cortes y no se reabrirán hasta después de las elecciones. En todo caso, el tema se retomaría después de marzo tras las elecciones.

El riesgo de agrupar deudas

Aumentan las advertencias contra empresas ajenas a los bancos que reunifican pagos

Eva Cervera / ADN

En época de crisis, son muchos los que no pueden llegar a fin de mes y deciden reunificar todas sus deudas, un sistema ventajoso para el cliente a corto plazo, pero según las asociaciones de consumidores, más caro a la larga.

Según la Agencia Negociadora de Productos Bancarios, desde hace tres años, la demanda de estos productos está creciendo a un ritmo anual superior al 35%. Y es que para el 57% de los hogares que reconoce dificultades para llegar a fin de mes, este sistema puede ser una salvación.

Las agencias de reunificación de deuda ofrecen la agrupación de todos los pagos del cliente, desde la casa y el coche hasta un negocio, en uno solo y de tipo hipotecario. Es un arma de doble filo porque permite el pago de una única cuota mensual, que puede ser un 50% menor que si se cubriera cada deuda por separado, pero se alarga el plazo de devolución.

Al amparo del alto nivel de endeudamiento han proliferado en España empresas de este tipo, y no todas ofrecen garantías. El problema, según denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), es que la reunificación lleva consigo el coste de las operaciones de cancelación de los créditos menores, de la ampliación de la hipoteca y de las comisiones que cobran las empresas que se dedican a ello.

Javier López es presidente de Credit Services, una empresa de reunificación de deudas que trabaja con bancos y cajas españoles y extranjeros.

Mayores costes

López no entiende la alarma creada contra compañías como la suya. "La norma base de la financiación es que toda operación conlleva unos costes y que si aumentan los plazos, suben los intereses. Eso lo sabe todo el mundo. Nosotros lo primero que recomendamos al cliente es que sea su banco quien le haga la oferta, y a partir de ahí, intentamos mejorarla", añade. "Cuando alguien acude a nosotros, está desesperado, así que lo importante es que pueda pagar menos cada mes", dice López. "Y eso mismo dice nuestra publicidad".

López sale así al paso de las crecientes críticas lanzadas por la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE), que califica sus anuncios de "agresivos" y "llenos de "mentiras y medias verdades".

Fue Caixa Terrassa la primera caja que creó, en 2005, un préstamo de agrupación de deudas. El subdirector de la entidad, Amadeu Guarch, desconfía de las empresas como Credit Services. "El problema es que algunas abusan de los clientes, aprovechando que no están reguladas".

Tal vez sea cuestión de tiempo. El pasado mes de julio, el gobernador del Banco de España reconoció en público el importante papel que juegan estas compañías. Y el Gobierno ya ha aprobado un anteproyecto de ley que controlará su actividad.

Josefa Solanas, de 44 años, tenía muchas deudas: la compra de un negocio, las letras de una furgoneta, los gastos de sus dos hijos y una hipoteca. Acudió a Credit Services, donde le recomendaron reunificar deudas en Caixa Catalunya. Pero un día, su oficina de Caja Madrid le hizo una oferta mejor. "Ahora he conseguido comprarme la casa que tanto quería", dice, feliz. No quiere ni oír hablar de las críticas a las empresas de agrupación de deudas. "Me enviaron a un banco que me dio una oportunidad". Y sabe que puede llegar a pagar más a largo plazo, pero "lo esencial es llegar a fin de mes".

Las cifras

500 agencias hay en España que reunifican deudas, según el Banco de España. Hace tres años eran una excepción, pero ADICAE habla incluso de 3.000, si se tienen en cuenta las franquicias.

50% más de asesoramiento sobre las prácticas de empresas de créditos rápidos y reunificación de deudas ha realizado este año la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc).

7% de comisión y gastos pueden llegar a cobrar las compañías de agrupación de deudas en concepto de cancelación de pagos anteriores, apertura del nuevo préstamo e intermediación, según la OCU.