Muhammad Yunus: «Los responsables de la crisis «subprime» están ahora jugando al golf»

Mario Sánchez Guillén/ abc
Madrid

Muhammad Yunus llegó a Madrid para hablar ante grandes ejecutivos de su concepto de banca como negocio social, y atendió a ABC en ExpoManagement 2008, evento organizado por HSM.

-Usted ha demostrado que es posible ganar dinero y ayudar a la gente a la vez a través de su Grameen Bank. Cuéntenos cómo funciona.

-Nuestro banco sólo presta dinero a la gente pobre, y particularmente a las mujeres pobres. Empezó hace ya muchos años, en 1976, y su filosofía es que se focaliza en los pobres y hace prestamos sin garantías y sin cláusulas jurídicas. Es una banca basada en la confianza, que presta dinero para que la gente pueda tener iniciativas y ganar recursos. Además, el banco lo poseen los clientes. De esta forma, nuestro banco es un negocio social, no una oportunidad para hacer dinero sino para ayudar a la gente.

-¿Pero su banco en la actualidad gana dinero?

-Claro, porque ese dinero vuelve a sus clientes.

-¿Cree que este tipo de negocio tendría sentido en occidente?

-Es un tema interesante. Muy poca gente en el mundo puede acceder a los bancos, porque no les dan servicios para ellos. En occidente hay millones de personas que tampoco pueden conseguir servicios bancarios. En estas situaciones sí se necesitan bancos como el Grameen Bank. En EE.UU. hay millones de personas que no pueden ni abrir una cuenta corriente, ya no pedir dinero sino abrir una cuenta, si no superan los criterios de salario.

-¿Ha pensado alguna vez en comprar, por ejemplo, un banco europeo, para hacer aquí este tipo de negocio?

-No estamos intentando comprar un banco, pero sí establecer uno, en Kosovo. Hasta ahora sólo la gente con mucho dinero podía crear un banco, se necesitaban millones de dólares. Pero nosotros sólo necesitamos un banco pequeño para prestar cantidades pequeñas.

-¿Qué opina sobre las turbulencias financieras que han golpeado al sistema?

-Los bancos convencionales han perdido mucho, y ahora están en el proceso de depreciarse en cientos de miles de millones de dólares, que es mucho dinero. Y mientras discutimos sobre esto, y hablamos de la ralentización de la economía a causa de los problemas del sector bancario, nadie se ha hecho la pregunta de ¿quién es el responsable de esto? No se ha hecho ninguna investigación, no se ha escrito ningún editorial. Si un empleado mediano comete un error y pierde dinero, se hacen muchas investigaciones, pero por cientos de miles de millones nadie hace nada. La gente responsable de esto están probablemente jugando al golf, y no les importa. Sus salarios no se han visto afectados. Pero, eso sí, nadie le deja dinero a una mujer pobre por si no lo puede devolver.

-¿Cómo se podrían haber evitado los problemas?

-Necesitamos una revisión del sistema bancario en su conjunto. No hay un comité central bancario para controlar las transacciones de capital. Necesitamos algunas reglas básicas para controlar la globalización.

-Su banco es la única empresa que ha ganado un Nobel hasta el momento, ¿ve posible que otro banco lo gane algún día?

-Lo espero, ¿por qué no? Pero tienen que hacer algo para ganárselo. Pero ahora en este preciso momento es muy difícil.

-Usted también tiene más de diez negocios o actividades en Bangladesh que no son el Grameen Bank, por ejemplo, Grameen Phone para teléfonos móviles. ¿Funcionan con esa filosofía?

-La idea de Grameen Phone fue crear una compañía de la que los dueños fueran la gente pobre. Comenzamos con una «joint venture» con la compañía noruega Telenor, y por alguna traba legal aún no hemos alcanzado nuestro objetivo, que es una compañía que sea poseída plenamente por la gente. Pero Grameen Phone es la primera compañía de móviles de Bangladesh. También estamos en otros sectores como agricultura, tecnologías de la información, «software», textil, y ahora estamos empezando en sanidad.

-¿Y esto lo considera negocio o beneficiencia?

-Tenemos dos tipos de negocio: uno para tener rentabilidad y otro para repartir beneficios entre la gente. Pero no es caridad, pensamos que lo que hacemos es mucho mejor.

-El crecimiento mundial parece girar ahora hacia el sudeste asiático, ¿qué opina al respecto?

-Es algo natural. Como estas economías no crecieron en el pasado, tienen nueva energía y capacidad para crecer ahora. En otros lugares como África también pasará.

-Así que es usted optimista sobre la economía global.

-Totalmente, porque en un mundo tan abierto, cada país tendrá su oportunidad para crecer e ir yendo hacia arriba.

Para el presidente de Grameen, su banco «sólo presta dinero a la gente pobre, y particularmente a las mujeres pobres»

Cuánto cuesta no pagar la cuota

Piedad Oregui/ elpais
Madrid

El impago de una letra hipotecaria tiene intereses de demora del 10% o 12%

El 14% de los hipotecados retrasaron el pago de al menos una de sus cuotas en los últimos 12 meses, según un reciente estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB). O lo que es lo mismo, una de cada siete personas no pudo hacer frente a sus compromisos hipotecarios en el momento obligatorio. Para algunos de estos particulares, este impago les habrá salido relativamente gratis y quedará apagado en el tiempo; para otros, algo caro, y para muchos, muy caro.

En el primer grupo, los teóricamente afortunados, se incluyen todos aquellos hipotecados titulares de un crédito que prevé la posibilidad de reducir o aplazar el pago de un número determinado de cuotas. No son demasiados por varias razones: aunque es cierto que una gran mayoría de entidades comercializa hipotecas con esta carencia especial, no son abundantes los particulares que las suscriben.

Además, aunque en el préstamo se incluya esta teórica ventaja, no siempre es de aplicación: por un lado, porque bancos y cajas de ahorros suelen imponer como condición previa que hayan transcurrido dos, tres o más años desde su suscripción para hacer efectivo este derecho. Por otro, porque éste está limitado a un número concreto de cuotas.

Quienes hayan podido o en el futuro puedan utilizar el aplazamiento de cuotas han de saber que, efectivamente, durante uno, dos o tres meses podrán no pagar sus correspondientes letras. Lo que hayan dejado de pagar se sumará de nuevo al capital pendiente de devolver, y automáticamente la entidad le recalculará, para el periodo de vida aún vigente, una nueva cuota.

Sólo cinco euros más

En una hipoteca, por ejemplo, de 150.000 euros a devolver en 30 años a un tipo de interés del 5%, dejar de pagar una letra supondrá asumir en las siguientes cuotas un aumento de, aproximadamente, cinco euros. Prácticamente nada si se trata de un problema puntual de impago.

En el segundo grupo de hipotecados se incluyen aquellos que no cuentan con la posibilidad de carencia, pero, al tener una relación suficientemente buena con su banco o caja de ahorros, ésta les concede de forma inmediata, cuando aparecen números rojos un minicrédito normalmente asociado a su nómina. En este caso, los particulares pagan los intereses pertinentes durante el número de días que se retrasen, pero sólo por la parte de la cuota hipotecaria a la que no hayan podido hacer frente. En una letra, por ejemplo, de 800 euros, si sólo se puede pagar 500 euros, se abonará por los 300 euros restantes durante un mes entre 2,5 euros y 5 euros de más, a los que habrá que sumar los 300 euros pendientes. Cuanto mayor sea la cantidad aplazada, mayor será su coste. Al mes siguiente de nuevo habrá que hacer frente a otra letra completa, con lo que puede que el problema engorde.

En el tercer grupo de hipotecados se incluyen quienes directamente optan por no pagar una cuota. El coste de tomar esta decisión es doble: por un lado, su entidad le cobrará por esa deuda impagada unos intereses de demora -en cada contrato hipotecario vienen regulados-, que pueden ser del 10%, 12% anual o más, y por otro, le girará una "reclamación de descubierto" que para muchas entidades tiene simplemente un coste fijo en torno a los 20 euros, que igualmente habrá que pagar.