La banca se sitúa en alerta por cuatro millones de préstamos hipotecarios

Víctor Relaño/ Gaceta de los Negocios
Madrid

Los préstamos suscritos desde el año 2003 se han encarecido en 1.600 euros en media anual

Las luces de alarma se han encendido para más de cuatro millones de préstamos hipotecarios concedidos por la banca en los últimos coletazos de la fiebre hipotecaria. Las familias que tomaron un préstamo a partir del año 2003 han visto cómo su renta disponible se ha reducido nada más y nada menos que en 1.600 euros de media al año. Un importante pellizco con una traslación directa sobre el consumo de los hogares españoles y el crecimiento de la economía.

La carrera frenética de bancos y cajas por no perder cuota en el mercado de la financiación hipotecaria llevó a las entidades no sólo a reducir los márgenes de beneficio de las entidades hasta límites insospechados y a alargar los plazos de las operaciones hasta los 50 años.

"Se han realizado préstamos en los que las cuotas de estos créditos se elevan hasta el 60% de la renta disponible de los clientes. Préstamos en los que se han concedido fondos hasta por el 120% del valor de tasación de las viviendas", denuncian fuentes bancarias consultadas.

Los préstamos hipotecarios formalizados en los años 2003 y 2004 son los que mayor riesgo de tipo de interés tienen. El índice euríbor fluctuó en una media del 2,30% en ambos ejercicios. Ahora se encuentra en la zona del 4,70%. Si tenemos en cuenta que las entidades financieras se llevan un margen de 0,5 puntos (lo que las entidades denominan diferencial), el coste de financiación de estos préstamos se ha elevado desde el 2,8% hasta el 5,3% (véase el cuadro).

Para un préstamo a 25 años de un importe de 115.000 euros (la media del año 2003), el encarecimiento que han registrado estos préstamos en casi cuatro años ha sido de 1.680 euros al año, según se desprende de los datos que difunde de forma periódica la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

En operaciones suscritas en el año 2004, el encarecimiento de las cuotas ha alcanzado los 1.775 euros al año. Este incremento ha sido mayor, en realidad, porque la AHE elabora una media de todos los créditos, lo que incluye operaciones ya a punto de expirar, con un saldo muy inferior a las que se contratan en este momento.

Altas instancias bancarias han asegurado que en España no existen préstamos hipotecarios subprime. Y seguro que es así. Pero existen préstamos de riesgo, fomentados al calor de la competitividad extrema entre las entidades financieras. Los casos de usuarios con problemas empiezan a proliferar.

En el año 2004 se formalizó un total de 1,06 millones de préstamos hipotecarios para compra de vivienda, de un importe medio de 115.430 euros a un interés medio en el entorno del 2,30%. En 2005 los créditos suscritos para compra de vivienda fueron 1,15 millones, de un importe medio de 148.798 euros y se realizaron a un interés medio en el entorno del 2,35%.

En 2006, los préstamos formalizados ascendieron a 1,06 millones por importe medio de 159.759 euros en cada operación. Estas operaciones se realizaron a un interés medio del 3,52%.

El máximo riesgo se encuentra en las operaciones firmadas a partir del año 2003. Era un secreto a voces: los préstamos con mayor exposición a una coyuntura alcista de los tipos eran los firmados a partir de ese año y el siguiente, cuando los tipos de interés cayeron a los niveles más bajos de la historia. Cuatro años después, más de cuatro millones de préstamos hipotecarios constituyen un quebradero de cabeza no sólo para estos hogares.

"Hasta ahora, las empresas de refinanciación de deuda han actuado de freno. Pero a partir de ahora será difícil frenar las consecuencias de la subida de los tipos de interés en operaciones que se llevan el 60% de la renta y a cincuenta años de plazo", advierten fuentes de entidades financieras consultadas por este periódico.