¿Es la hipoteca inversa una solución para la vejez?

Virginia Zafra/ publico
Madrid

BBVA se une a Ibercaja, Sabadell, La Caixa, Caixa Sabadell, Caixa Terrassa y CAN en la venta de este producto, que paga una renta a cargo de una vivienda

¿Cuántos ancianos tienen en España una vivienda carísima en su poder pero no tienen dinero para costearse un nivel de vida aceptable o alguien que les cuide porque su pensión es ínfima? Los bancos quieren poner solución a esta realidad, mucho más común de lo que podría parecer, y de paso sacarle un jugoso rendimiento.

BBVA ha sido la última en unirse a la comercialización de la denominada hipoteca inversa, con la que las personas mayores obtienen -con la garantía de su vivienda- una renta mensual de forma vitalicia que complementa su pensión pública.

El director de Innovación y Desarrollo de Negocio de BBVA, Javier Bernal, cree que este producto tiene un importante recorrido en España porque permite duplicar el ingresos que se recibe del Estado, "que es muy poco".

Pero las mismas entidades son conscientes de que no es muy aceptado y, además, tiene en contra que la sociedad no está todavía preparada para que sea un producto masivo.
El jefe de Innovación y Desarrollo de Productos Hipotecarios de Ibercaja, Miguel Artazos, asegura que "no es la panacea" pero lo defiende como una solución para afrontar los gastos que genera el cuidado de las personas mayores, ya sea en su propia casa o una residencia.

De esa manera, añade, se salva no sólo un problema monetario sino también el familiar que se origina muy a menudo cuando los hijos discuten sobre cómo costear el cuidado de sus padres.
Pero la hipoteca inversa no sólo resuelve problemas, también provoca otros a largo plazo, cuando los titulares fallecen y la familia se queda con una vivienda con una hipoteca que tienen que pagar para recuperarla o bien venderla y cancelar el préstamo.

Eso en la mayoría de los casos, porque en otros, como el que comercializa el Banco Sabadell, el titular vende su casa al banco y los herederos no pueden recuperarla, aunque la renta total pagada hasta el fallecimiento no alcance el precio de la casa.

Además, es un producto caro, ya que el tipo de interés ronda el 6% y obliga a pagar todos los gastos típicos de constitución de una hipoteca y un seguro de renta vitalicia -habitualmente superior a 10.000 euros- que asegura al titular que no va a dejar de cobrar aunque supere la esperanza media de vida.

¿Qué es la hipoteca inversa?

Un crédito con la vivienda como garantía. El titular recibe una renta mensual menos un tipo de interés que se sitúa en torno al 6%, que cobra el banco.

¿Qué gastos de contratación tiene?

Cerca del 8% de la hipoteca. Al contratarla, hay que pagar gastos de tasación, notaría,registro, gestoría, el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), la comisión de apertura y un seguro. Las entidades permiten unir estos gastos al préstamo para que el titular no tenga que hacer ningún desembolso en efectivo.

¿Se pierde la propiedad de la vivienda?

No, en la mayoría de las ofertas. Habitualmente, el anciano mantiene la propiedad de la vivienda durante toda la vida e, incluso, puede alquilarla y obtener una renta por ella. A su fallecimiento, los herederos han de pagar lo que su familiar hubiera recibido del banco.

¿A quién se dirige este producto?

Para personas mayores de 70 años. Las entidades recomiendan que se contrate a partir de los 70 años, ya que la cuantía percibida es mayor, y por los dos propietarios de la vivienda, en caso de haberlos, para que puedan beneficiarse ambos de la renta vitalicia. Además, siempre es aconsejable que la decisión se tome de forma consensuada con la familia, ya que es un producto que afecta a todos, especialmente a los herederos.