Las familias destinan el 46% de su renta a la hipoteca

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El comportamiento del indicador que publica el Banco de España viene a confirmar lo que algunos expertos ya adelantaban, que, atendiendo a la evolución reciente de los datos del mercado, se observa un cambio de criterios de contratación de los préstamos hipotecarios y por tanto, una nueva configuración de la demanda de crédito.

Los datos que elabora el Banco de España revelan que a comienzos del 2008 se frenó una escalada que había comenzado 22 años antes, concretamente en 1996, y que ha elevado a cotas máximas, y seguramente inasumibles, la proporción de ingresos que los hogares han llegado a comprometer en la adquisición de un piso.

Con la venta de inmuebles paralizada y el precio de los créditos hipotecarios en los niveles máximos de la etapa reciente, el esfuerzo teórico que realizó un hogar para pagar, durante el primer año, una hipoteca equivalente al 80% del valor de una vivienda adquirida en el mercado libre representó, en el segundo trimestre del año, el 46,1% de su renta disponible. Entre enero y marzo ese importe llegó a ser equivalente al 46,3% y en la recta final del 2007 se disparó hasta el 46,5%, la proporción más elevada en dos décadas. En el 2003, esa relación se limitaba al 31,8%.

El descenso también se deja sentir, en lo que va de año, en el esfuerzo doméstico realizado por la compra de vivienda tomando en cuenta los beneficios fiscales. Incluida la deducción tributaria correspondiente, el compromiso de los nuevos hogares hipotecados era equivalente, en junio de este año, al 37,1% de su renta disponible. Entre enero y marzo la proporción ascendía al 37,2%, y se situaba en el 37,3% en los meses finales del 2007. Cinco años antes, ese esfuerzo se limitaba al 22,5%.

El resurgir del tipo fijo

Estos no son los únicos datos a tener en cuenta para las familias hipotecadas. Bankimia.com, el comparador online independiente de productos financieros para particulares, ha presentado un nuevo informe sobre las últimas novedades y acontecimientos aparecidos en el mercado hipotecario en los meses de julio y agosto.

La principal conclusión que se extrae del estudio es que el incremento de los tipos de interés de las hipotecas, tanto en el tipo de interés del periodo inicial como en los diferenciales sobre el Euribor para el resto de años del préstamo, discurre paralelo al resurgimiento de nuevas fórmulas hipotecarias basadas en un tipo de interés fijo para toda la vida del préstamo, a niveles inferiores a lo anteriormente visto y a unos plazos superiores a los tradicionales en este tipo de hipotecas.

Las dos propuestas más destacadas basadas en un tipo fijo aparecidas durante estos meses son las de Caja Navarra y Barclays, siendo novedad unos plazos de amortización superiores a los habituales en este tipo de producto: 40 años en el caso de la entidad navarra, a un 5,65%, y en el caso de la entidad británica, 30 años a un 5,85%. Además la comisión de apertura en ambas entidades se ha reducido considerablemente respecto a la oferta habitual de este tipo de producto, teniendo únicamente un 0,20% en Caja Navarra. En estos momentos, ambas propuestas resultan más baratas que las hipotecas a tipo de interés variable. La hipoteca fija de Caja Navarra equivaldría a una hipoteca con un diferencial sobre el Euribor del 0,29, mientras la oferta de la entidad británica igualaría a una referenciada al Euribor más un 0,49.

El informe de Bankimia.com también recoge las principales novedades aparecidas en el mercado hipotecario en los dos últimos meses, respecto a periodos anteriores analizados. En líneas generales, destaca el incremento de los tipos de interés y la reducción de ofertas hipotecarias que financien el 100% del precio de la vivienda.

Bancopopular-e ha subido el tipo de interés fijo de todo su catálogo de hipotecas, y homogeniza para todas ellas las comisiones de cancelación parcial y total en un 0.50%.

Barclays, que ha remodelado su página web, ha incrementado el diferencial de Hipoteca para Jóvenes, Hipoteca Única y de la Hipoteca Remunerada. También ha disminuido el porcentaje de financiación sobre el valor de tasación a un 97%.

Oficinadirecta ha elevado el tipo de interés fijo del período inicial de sus hipotecas, del 4.95% al 5.25%, durante los primeros 6 meses.

TuBancaja ha subido el tipo de interés que aplica a sus hipotecas fijas.

La Caja de Burgos ha introducido nuevos requisitos en su hipoteca Joven, siendo obligatorio contratar seguro de automóvil o motocicleta, y plan de pensiones.

CajaCanarias también ha disminuido el porcentaje de capital financiado sobre el valor de tasación en todas sus hipotecas a un 80%, con excepción de la Hipoteca Joven Canaria, y ha incrementado significativamente el tipo de interés variable de sus hipotecas. Respecto el tipo de interés fijo aplicado en el período inicial, ha disminuido de un 6.10% a un 5.90%.

Caixa Catalunya ha elevado el tipo de interés fijo del periodo inicial de 6.05% a 6.45% en el Préstamo Hipotecario Mixto, y en el Préstamo Hipotecario Fijo se ha modificado el tipo de interés aplicado: hasta 12 años de 5.75% a 6.25%. Como novedad, cabe la posibilidad de aumentar el plazo del préstamo hasta los 40 años a un 6.45%.

Santander Consumer Finance ha reducido de manera significativa el catálogo de hipotecas existente y ha modificado la estructura de los tipos de interés. La Hipoteca Credhicambio, vuelve a financiar un 80% a 40 años, con un interés fijo para el primer año del 6.75%, y para el resto del plazo, Euribor más 0.75. La Hipoteca Credhivar, retoma un tipo fijo del 6.50% para el primer año y un 0,59 sobre el Euribor para el resto de la vida del préstamo.

Ibercaja ha incrementado el tipo de interés fijo aplicado en el período inicial de su Hipoteca Bonificada Classic, tanto para la Classic 80% como para la Classic 100%.

Uno-e, banco online del grupo BBVA, ha añadido la opción de hipoteca para segunda residencia en todos sus préstamos hipotecarios con excepción de la Hipoteca Puente. El porcentaje sobre el valor de tasación se reduce al 60%, mientras para primera vivienda se permite hasta un 80%.

Caixa Girona ha modificado las condiciones de contratación de su Hipoteca Fija Bonificada: si es para 2ª residencia solamente financian hasta el 80%.

SabadellAtlántico y su filial online ActivoBank han ido modificando tanto al alza como a la baja los tipos de interés fijos de sus hipotecas durante ambos meses. Los cambios afectan en la misma medida a las hipotecas a tipo fijo de ActivoBank y a las hipotecas a tipo fijo del SabadellAtlántico, tanto para la modalidad de primera residencia como para segunda vivienda, financiando un 80% y un 70% respectivamente.